Cuando empiezas a pensar en comprar un piso, es fácil dejarse llevar por las emociones. Antes de que te des cuenta, tendrás en el punto de mira varias propiedades en tu búsqueda de pisos, reorganizando tu agenda para poder hacer visitas en coche y buscando opciones de financiación creativas que te permitan comprar un piso aportando poco capital en la entrada.
Dejarse llevar por las emociones te puede llevar a conseguir un piso que no te puedes permitir, y ese error puede afectar a tu a tus ahorros y tu economía a largo plazo.
Pero entender los pasos del proceso de compra de un piso te permite tomar decisiones inteligentes sobre su compra.
Pasos a seguir para comprar un piso
Para ayudarte a sentirte seguro durante todo el proceso de compra de una vivienda, vamos a desglosar los principales pasos para comprar un piso.
Paso 1: Decide si estás preparado para comprar
En primer lugar, ¿cómo saber si es el momento adecuado para comprar un piso? Antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda, te recomendamos que pagues tus deudas y ahorres de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia. Estar preparado financieramente antes de comprar un piso es muy importante.
¿Cuentas con ahorros?
Cuando no tienes espacio en tu presupuesto ni ahorros a los que recurrir, es posible que sufras dificultades para afrontar imprevistos y más para dar la entrada para un piso. Pero si tienes un fondo de emergencia lleno y ninguna deuda que agote tu presupuesto mensual, una reparación inesperada no hará tambalear tu vida.
¿Es el momento?
Otra cosa que hay que tener en cuenta antes de comprar es la etapa de tu vida. No tiene sentido comprar un piso si quieres mudarte de zona el año que viene. El proceso de compra y venta de un piso es caro, así que asegúrate de que te sientes seguro de que estarás en esa zona durante los próximos cinco o siete años. Ésta es una de las razones por las que recomendamos esperar al menos un año después de mudarse para comprar un piso.
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Paso 2: Calcula la cantidad que puedes permitirte
El siguiente paso es establecer un presupuesto para la compra de tu piso. Recomendamos no comprar nunca un piso que suponga un pago mensual superior al 25% de tu sueldo mensual; de lo contrario, tendrás dificultades económicas. Además, esto deja mucho espacio en tu presupuesto para el mantenimiento del piso y lograr otros objetivos como el ahorro para la jubilación.
Para que quede claro, ese límite del 25% incluye el capital, los intereses, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario. Puedes utilizar una calculadora de hipotecas de las que existen en internet para probar diferentes precios de viviendas dentro de tu presupuesto.
Una vez que sepas cuánto puedes gastar en tu nuevo piso, atente a ello. Y si vas a comprar un piso con tu cónyuge, asegúrate de que ambos están de acuerdo con el presupuesto.
Paso 3: Ahorra para la entrada
Resulta tentador lanzarse a buscar pisos en la zona que te interesa. Al fin y al cabo, comprar un piso es mucho más divertido que ahorrar pacientemente el dinero suficiente para comprarlo. Pero no disponer del dinero suficiente para la entrada de la hipoteca es la receta para se deshinchen todas tus ilusiones.
Si realmente quieres un piso, te recomendamos encarecidamente que te comprometas y lleves a cabo los sacrificios que conlleva reunir el capital para disponer del pago inicial cuando encuentres el piso que te gusta.
¿Cuánto debes ahorrar para el pago inicial?
Al igual que cualquier objetivo, comprar un piso de forma inteligente requiere planificación y preparación. La tarea que más tiempo requiere es ahorrar dinero para el pago inicial, los costes de adaptación y reforma, mantenimiento y otros gastos de la mudanza.
- Pago inicial: Recomendamos dar un mínimo del 10% sobre el total de entrada a tu nuevo piso. Dependiendo de la entidad bancaria con la que trabajes la entrada puede ser de hasta el 15% o incluso el 20% del precio total del inmueble. Se trata de un coste adicional que se añade a las cuotas mensuales de la hipoteca y que no se destina al pago del saldo de la misma.
- Costes de apertura y tramitación: es aconsejable que ahorres alrededor del 3% del precio de compra de la vivienda para los gastos de apertura y los pagos anticipados. Pero ese porcentaje puede variar en función de lo caras que sean las tasas y los tipos de interés bancarios donde vives. También ten en cuenta que deberás contratar un seguro de vivienda cuando firmes tu hipoteca, y ese es un gasto que deberás asumir todos los años.
- Mudanza y otros gastos: Los gastos de mudanza pueden variar de cientos a miles de euros, dependiendo de la cantidad de dinero que suponga la mudanza y de la distancia que haya entre tu nuevo piso y el actual. Para ayudarte a presupuestar, puedes llamar a las empresas de mudanzas de tu zona y pedirles presupuestos con antelación.
- Si tienes pensado hacer reformas en tu piso, como pintar, instalar persianas o comprar muebles nuevos, también necesitarás capital para ello.
Paso 4: Consigue la preaprobación de una hipoteca
La mejor manera de comprar un piso es con dinero en efectivo. Puede parecer una locura, pero es una operación habitual para gente que dispone de ahorros (o paga el piso con la venta de otro piso anterior). Si eso no es factible para ti, necesitarás un préstamo hipotecario.
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¿Cómo se consigue la preaprobación?
En una rápida conversación contigo sobre tus ingresos, activos y pago inicial, un prestamista o entidad bancaria puede precalificarte para comprar un piso. Sin embargo, conseguir la preaprobación requiere un poco más de trabajo.
El prestamista o banco tendrá que verificar tu información financiera y someter tu solicitud de préstamo a una evaluación preliminar.
Pero vale la pena hacer los trámites justo cuando empieces a buscar piso: obtener una preaprobación demuestra que eres un comprador serio y que realmente estás buscando formas de comprarlo.
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¿Qué opción hipotecaria es la adecuada para ti?
Una mala planificación puede convertir tu mayor activo (tu piso) en un pasivo y en una fuente de problemas financieros. Por eso es tan importante conseguir la hipoteca adecuada. Si estableces tus límites desde el principio, te resultará más fácil encontrar un piso que te guste y que se ajuste a tu presupuesto.
Estas son las pautas que recomendamos a la hora de escoger una hipoteca u otra:
- Un préstamo convencional de tipo fijo: Con esta opción, el tipo de interés es seguro durante toda la vida del préstamo, lo que te deja protegido de la subida de los tipos. Cualquier otra opción hipotecaria es más arriesgada si lo que quieres es estabilidad a largo plazo.
- Un préstamo hipotecario de tipo variable: Es recomendable si sabes que los tipos de interés van a ser bajos durante la mayor parte de tiempo que tengas que dedicar a pagar la hipoteca, ya que normalmente las hipotecas de tipo variable se eligen en momentos de bajos tipos de interés.
- Un plazo máximo de 15 años: El pago de la hipoteca será más alto con un plazo de 15 años, pero liquidarás la hipoteca en la mitad de tiempo que con un plazo de 30 años y te ahorrará decenas de miles de euros en intereses.
Paso 5: Encontrar el agente inmobiliario adecuado
Aunque tu búsqueda de viviendas puede empezar en Internet, no debería terminar ahí. Puedes investigar mucho por tu cuenta, pero necesitas la ayuda de un experto cuando se trata de encontrar y asegurar tu piso perfecto.
Un agente inmobiliario puede ayudarte a navegar por el proceso de compra de una vivienda. En algunos casos, incluso pueden ayudarte a encontrar un piso antes de que salga al mercado, lo que te dará una ventaja competitiva. Y a la hora de hacer una oferta, tu agente negociará en tu nombre para que no pagues ni un céntimo más de lo necesario.